Vastutustundlik laenamine

Mida vastutustundlik laenamine tähendab

Vastutustundlikul laenamisel on kaks poolt. Laenuandja hindab enne lepingut, kas suudad laenu tagasi maksta, ja annab sulle lepingu tingimused arusaadavalt kätte. Laenaja võtab ainult summa, mille maksed mahuvad eelarvesse ka siis, kui kuu läheb plaanist halvemini.

Nõuded laenuandjale tulenevad võlaõigusseadusest ja Finantsinspektsiooni vastutustundliku laenamise juhendist. Seaduse tekst on riigiteataja.ee lehel, juhend ja tarbijale mõeldud selgitused fi.ee lehel.

Mida laenuandja peab enne lepingut hindama

Krediidivõimelisuse hindamine on laenuandja kohustus, mitte viisakus. Selleks küsib ta andmeid ja kontrollib neid allikatest, millele tal on ligipääs.

• Sissetulek ja selle püsivus: palk, pension, toetused, ettevõtlustulu.
• Olemasolevad kohustused: teised laenud, liisingud, järelmaksud, krediitkaardi limiit.
• Igakuised kulud ja ülalpeetavad.
• Maksekäitumine: kas sinu nimel on maksehäire kirje Creditinfo registris.
• Konto väljavõte või pangalingi kaudu saadud andmed, kui pakkuja neid küsib.

Kui hindamine näitab, et laen käib üle jõu, peab laenuandja laenust keelduma või pakkuma väiksemat summat. Keeldumine on signaal, mitte takistus, mille ümber minna — mitme pakkuja juurde järjest taotlema minek seda ei paranda.

Arvuta enne taotlust: kuumakse, kogusumma, ülemaksmine

Vaata kolme numbrit: kuumakse, tagastatav kogusumma ja see, kui palju maksad laenatud summast üle. Meie arvutus vitriini mediaanintressiga 24 % näitab, kuidas tähtaeg muudab hinda.

• 500 € 6 kuuks: kuumakse ≈ 89,26 €, kokku ≈ 535,58 €, ülemaksmine ≈ 35,58 €.
• 2000 € 24 kuuks: kuumakse ≈ 105,74 €, kokku ≈ 2537,81 €, ülemaksmine ≈ 537,81 €.
• 2000 € 48 kuuks: kuumakse ≈ 65,20 €, kokku ≈ 3129,78 €, ülemaksmine ≈ 1129,78 €.

Pikem tähtaeg teeb kuumakse väiksemaks, aga intressi läheb kokku rohkem. Need on meie arvutused kataloogi andmetel, mitte pakkuja pakkumine: lõpliku intressi, lepingutasu ja kuumakse määrab laenuandja pärast sinu andmete hindamist.

Võrdle pakkujaid krediidi kulukuse määra (KKM) järgi, mitte reklaamitud intressi järgi. KKM sisaldab ka lepingu- ja haldustasusid. Eesti Pank avaldab tarbimislaenude keskmist KKM-i — selle järgi näed, kas pakkumine on turu tavapärasest tasemest kõrgem.

Kontrollnimekiri enne allkirja

• Laenu eesmärk on kirjas ja summa ei ole sellest suurem.
• Kõik laenumaksed kokku mahuvad eelarvesse ka siis, kui sissetulek kuuks ajaks langeb. Rusikareegel: hoia kõik laenumaksed alla kolmandiku netosissetulekust.
• Oled lugenud Euroopa tarbijakrediidi standardinfo teabelehte: KKM, kogusumma, tasud, viivis.
• Tead, mis juhtub makse hilinemisel: viivis, meeldetuletustasu, võla üleandmine inkassole.
• Pakkujal on Finantsinspektsiooni tegevusluba — vaata seda fi.ee registrist.
• Ei võta uut laenu vana laenu maksete katmiseks.

Vanus 18+ on miinimum; osa pakkujaid võib seada kõrgema piiri. Kui pakkuja nõuab ettemaksu enne laenu väljamaksmist, ära maksa — see on tüüpiline pettuse tunnus.

Sinu õigused tarbijana

• Taganemisõigus: tarbijakrediidi lepingust võid taganeda 14 päeva jooksul ilma põhjust andmata. Tagasi maksad saadud summa ja intressi kasutatud päevade eest.
• Ennetähtaegne tagastamine: laenu võib tagasi maksta varem; intress väheneb järelejäänud aja võrra. Lepingus on kirjas, kas pakkuja küsib selle eest hüvitist.
• Teave enne lepingut: laenuandja peab andma tingimused kätte enne, kui allkirjastad.
• Kaebus: vaidluse korral pöördu esmalt laenuandja poole, seejärel tarbijavaidluste komisjoni (ttja.ee) või Finantsinspektsiooni.

Mida Ohutugaas teeb ja mida mitte

Ohutugaas koondab 9 laenuandja avalikud tingimused ühele lehele: summad 100 € kuni 25 000 €, tähtaeg kuni 240 kuud. Tingimused on võetud pakkujate avalikelt lehtedelt ja võivad muutuda — kehtib see, mis on pakkuja lepingus.

• Laenu ei anna ega vahenda lepingut. Taotlus täidetakse pakkuja enda lehel.
• Nupp «Taotle» viib läbi suunamislingi /go/ pakkuja lehele. Link kannab partneri märget, et pakkuja teaks, kust külastaja tuli; sinu isikukoodi ega laenuandmeid me sellega ei edasta.
• Kontaktvorm saadab sõnumi veebilehe haldajale. Laenutaotlust vorm ei esita ja pakkujale seda edasi ei saadeta.
• Laenuandjad võivad saidi haldajale maksta vahendustasu. See ei muuda pakkumise tingimusi sinu jaoks.

Ettevõtte laen käib teisiti kui eraisiku laen. Vaata lehte /laen/ettevottelaen.

Kui maksed lähevad raskeks

Võta laenuandjaga ühendust enne esimest hilinenud makset. Maksepuhkus, tähtaja pikendamine või maksegraafiku muutmine on läbiräägitav siis, kui võlg ei ole veel inkassos.

• Koosta nimekiri kõigist kohustustest: jääk, kuumakse, intress, tähtaeg.
• Maksa esmalt kõrgeima KKM-iga laen ja hoia ülejäänutel vähemalt miinimummakse.
• Küsi tasuta võlanõustamist oma kohalikust omavalitsusest.
• Eelarve ja laenukalkulaatorid on minuraha.ee lehel.
• Töö kaotuse korral vaata toetuste ja hüvitiste võimalusi tootukassa.ee lehel.

Maksehäire kirje jääb Creditinfo registrisse ka pärast võla tasumist: lõpetatud kirje on nähtav kuni 5 aastat. Seni näevad seda ka teised laenuandjad, kes registrit kasutavad. Oma kirjed saad vaadata creditinfo.ee lehel.

Korduvad küsimused

Kas mitu taotlust korraga mõjutab laenu saamist? Võib mõjutada. Iga taotlus jätab päringu ja mitu päringut lühikese ajaga näitab laenuandjale rahapuudust. Võrdle tingimused enne ära ja taotle ühelt-kahelt pakkujalt.

Kui suur laen on mõistlik? Selline, mille kuumakse mahub eelarvesse pärast kõiki püsikulusid ja jätab varu ootamatuteks kuludeks.

Kas laenuandja peab mu sissetulekut kontrollima? Jah. Krediidivõimelisuse hindamine on seadusest tulenev kohustus. Kui pakkuja lubab laenu ilma ühegi küsimuseta, on põhjust olla ettevaatlik.

Kas Ohutugaas näeb mu laenutaotlust? Ei. Taotlus täidetakse ja otsus tehakse pakkuja juures; meieni jõuab ainult see, et külastaja läks lingi kaudu pakkuja lehele.